残価設定ローン 怖いについて
残価設定ローンの仕組みとは
残価設定ローンは、自動車の購入時に、最終回の支払い額（残価）をあらかじめ決めておくことで、月々の支払い額を低く抑えることができるローンです。例えば、300万円の車を60回払いで購入する場合、通常のローンでは月々5万円ほどの支払いになりますが、残価設定ローンでは最終回に100万円を支払うことにして、月々3.3万円ほどにすることができます。
残価設定ローンは、最終回までに車の価値が残価以上に下がらないことを前提としています。つまり、最終回になったときに、車を売却して残価分を返済するか、あるいは残価分を一括で支払って車を所有するかの選択肢があります。しかし、もし車の価値が残価よりも下がってしまった場合は、売却しても残債が残ってしまうか、あるいは高額な一括返済をしなければなりません。これが残価設定ローンの怖いリスクです。
残価設定ローンのメリットとデメリット
残価設定ローンのメリットは、以下のようなものが挙げられます。
- 月々の支払い額が低くなるため、家計に余裕ができる。
- 車種やオプションなどを自由に選べるため、理想の車に乗れる。
- 最終回までに車を乗り換える予定がある場合は、無駄な利息を払わずに済む。
- 最終回に車を売却して返済する場合は、手続きが簡単である。
一方で、残価設定ローンのデメリットは、以下のようなものがあります。
- 最終回に高額な一括返済や売却が必要になるため、将来的な負担が大きい。
- 車の価値が下落した場合は、売却しても返済しきれないか、あるいは一括返済額が増える。
- 車検や保険などの維持費用は自己負担であるため、実質的な費用は高くなる。
- 走行距離や傷などの状態によっては、売却時に減額される可能性がある。
残価設定ローンに注意すべき点
残価設定ローンを利用する場合は、以下の点に注意する必要があります。
- 残価設定ローンは、車の価値が残価以上に下がらないことを前提としているため、車の選択や乗り方に気をつけることが重要です。人気の高い車種やオプション、色などを選ぶことや、走行距離や傷などを最小限に抑えることが望ましいです。
- 残価設定ローンは、最終回に高額な一括返済や売却が必要になるため、将来的な資金計画をしっかりと立てることが必要です。最終回に残価分を一括で支払って車を所有する場合は、その分の貯金を積み立てることや、低金利のローンに借り換えることなどを検討することができます。最終回に車を売却して返済する場合は、その時点での車の価値や市場動向を予測することや、売却先や方法を事前に調べることなどが必要です。
- 残価設定ローンは、通常のローンよりも月々の支払い額が低くなるため、魅力的に感じるかもしれませんが、実質的な費用は高くなる可能性があります。残価設定ローンの利息は、通常のローンよりも高い場合が多く、また車検や保険などの維持費用も自己負担であるため、トータルで見ると支払う金額は大きくなります。そのため、残価設定ローンを利用する場合は、通常のローンと比較して、メリットとデメリットをよく考えることが必要です。
