貯蓄型保険は意味ないについて
貯蓄型保険とは、保険料の一部が貯蓄として積み立てられる保険のことです。貯蓄型保険には、死亡保障や医療保障などのリスクカバー機能と、将来に備える貯蓄機能の両方があります。しかし、貯蓄型保険は本当に意味があるのでしょうか？この記事では、貯蓄型保険のメリットとデメリットを分析し、貯蓄型保険に加入するべきかどうかを考えてみましょう。
貯蓄型保険のメリット
貯蓄型保険のメリットは、以下のようなものがあります。
- 強制的に貯金ができる
- 確定拠出年金や個人年金などと比べて税制優遇が大きい
- 解約返戻金や満期返戻金がある
- 万一の場合には死亡保障や医療保障が受けられる
強制的に貯金ができるというのは、毎月一定額の保険料を払うことで、自分の意思に関係なく貯蓄が積み上がっていくということです。自分で貯金するのが苦手な人や、将来に対する不安が強い人にとっては、この点は魅力的かもしれません。
確定拠出年金や個人年金などと比べて税制優遇が大きいというのは、貯蓄型保険の保険料は所得控除の対象になります。つまり、所得税や住民税を減らすことができます。また、解約返戻金や満期返戻金は非課税です。これらの税制優遇は、他の貯蓄商品にはない特徴です。
解約返戻金や満期返戻金があるというのは、貯蓄型保険を途中で解約したり、契約期間を満了したりした場合に、積み立てた貯蓄額に一定の利息を加えた金額を受け取ることができるということです。これは、自分の都合に合わせて資金を引き出すことができるというメリットです。
万一の場合には死亡保障や医療保障が受けられるというのは、貯蓄型保険にはリスクカバー機能も備わっているということです。つまり、自分や家族が死亡したり、病気やケガをしたりした場合に、保険金を受け取ることができます。これは、生活を守るために必要な機能です。
貯蓄型保険のデメリット
貯蓄型保険のデメリットは、以下のようなものがあります。
- 保険料が高い
- 貯蓄利率が低い
- 解約時に手数料や税金がかかる
- リスクカバー機能が不十分
保険料が高いというのは、貯蓄型保険は保険料の一部が貯蓄として積み立てられるので、同じ保障内容の純死亡保障型保険や医療保険に比べて、保険料が高くなります。つまり、貯蓄型保険は保険としてのコストパフォーマンスが悪いということです。
貯蓄利率が低いというのは、貯蓄型保険の貯蓄部分につく利息は、市場金利や経済情勢に左右されずに、契約時に決められた固定利率です。この固定利率は、通常は非常に低く設定されており、インフレーションや税金を考慮すると、実質的な利回りはマイナスになる可能性があります。つまり、貯蓄型保険は貯蓄としてのメリットが少ないということです。
解約時に手数料や税金がかかるというのは、貯蓄型保険を途中で解約した場合に、解約返戻金から手数料が差し引かれることや、満期返戻金を受け取った場合に、所得税や住民税が課されることです。これは、貯蓄型保険の資金性や流動性を低下させる要因です。
リスクカバー機能が不十分というのは、貯蓄型保険の死亡保障や医療保障は、同じ保険料で純死亡保障型保険や医療保険を加入した場合よりも低く設定されています。つまり、貯蓄型保険はリスクカバーとしての効果が小さいということです。
貯蓄型保険に加入するべきかどうか
以上のように、貯蓄型保険にはメリットもあればデメリットもあります。では、貯蓄型保険に加入するべきかどうかはどう判断すればよいでしょうか？一概には言えませんが、以下のようなポイントを考えてみると良いでしょう。
- 自分の目的やニーズは何か？
- 自分の収入や支出はどれくらいか？
- 自分の資産状況や将来設計はどうか？
- 自分のリスク許容度や資産運用スタイルはどうか？
自分の目的やニーズは何か？というのは、貯蓄型保険を加入する理由を明確にすることです。例えば、
- 老後の生活資金を確保したい
- 子供の教育資金を準備したい
- 家族を守るために死亡保障や医療保障が欲しい
- 税金を節約したい
などです。この目的やニーズに応じて、貯蓄型保険が最適な選択肢であるかどうかを検討する必要があります。
自分の収入や支出はどれくらいか？というのは、貯蓄型保険の支払い能力を評価することです
自分もコストパフォーマンスが悪いこいつに毎月うん万と払ってきたが
解約しようかな。
